Wat is nou eigenlijk een hypotheek?
In essentie is een hypotheek een lening waarbij je woning dient als waarborg. Er zijn diverse hypotheekvormen, elk met hun eigen terugbetalingsvoorwaarden. Momenteel zijn de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek het meest gangbaar, omdat ze de enige zijn waarbij hypotheekrenteaftrek van toepassing is.
De verschillende hypotheekvormen
Er bestaan een aantal verschillende hypotheekvormen met elk hun eigen aflossingsvoorwaarden.
Een annuïteitenhypotheek is een type hypotheek waarbij je elke maand een vast bedrag betaalt dat deels uit rente en deels uit aflossing bestaat. Gedurende de looptijd van de hypotheek neemt het rentedeel van deze betalingen geleidelijk af (mits de looptijd en het rentepercentage ongewijzigd blijven), terwijl het aflossingsdeel juist toeneemt. Hierdoor los je feitelijk elke maand een beetje meer af, totdat aan het einde van de looptijd de volledige hypotheek is afgelost.
Bij een lineaire hypotheek betaal je elke maand zowel rente als aflossing. Het unieke aspect van deze hypotheekvorm is echter dat je gedurende de hele looptijd elke maand hetzelfde bedrag aan aflossing betaalt. Dit betekent dat zowel de lening als de verschuldigde rente gedurende de looptijd in een rechte lijn (lineair) afnemen. Hierdoor dalen je bruto maandlasten geleidelijk, totdat je hypotheek op de einddatum volledig is afbetaald.
Zoals de naam al aangeeft, betaal je bij een aflossingsvrije hypotheek gedurende de hele looptijd alleen rente. Dit betekent dat je hypotheekschuld niet afneemt, tenzij je ervoor kiest om tussentijds af te lossen, en dat je op de einddatum het volledige bedrag in één keer moet terugbetalen.
Sinds 1 januari 2013 is een aflossingsvrije hypotheek alleen nog mogelijk als deze vóór die datum is afgesloten. Alleen dan kun je gedurende maximaal dertig jaar hypotheekrente aftrekken. Na 1 januari 2013 ben je namelijk verplicht om je hypotheek binnen dertig jaar geleidelijk af te lossen om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek, wat niet het geval is bij een aflossingsvrije hypotheek.
Bij verhuizing kun je onder bepaalde voorwaarden je aflossingsvrije hypotheek behouden. Graag vertellen we je hier meer over tijdens een persoonlijk gesprek.
Een spaarhypotheek is gekoppeld aan een spaarverzekering en, net als bij een aflossingsvrije hypotheek, hoef je bij een spaarhypotheek geen verplichte aflossing te doen. Je maandelijkse betalingen bestaan deels uit rente over je hypotheekbedrag en deels uit inleg op de spaarverzekering die aan je hypotheek is gekoppeld. Over het gespaarde bedrag ontvang je rente. De hoogte van je spaarbedrag is zo berekend dat je aan het einde van de looptijd van je hypotheek een bedrag hebt gespaard dat gelijk is aan je hypotheekschuld, die dan in één keer kan worden afgelost. De rente die je gedurende de looptijd van je hypotheek ontvangt, is gelijk aan de hypotheekrente die je betaalt. Daarom was de spaarhypotheek vóór 2013, toen renteaftrek nog mogelijk was bij deze hypotheekvorm, aantrekkelijk.
Bij een bankspaarhypotheek betaal je ook geen maandelijkse aflossing, maar enkel rente en een inleg op een bankspaarrekening, zoals de spaarrekening Eigen Woning (SEW). Net als bij de spaarhypotheek bouw je met het gespaarde bedrag aan het einde van de looptijd een tegoed op om je volledige hypotheekschuld in één keer af te lossen.
Net zoals bij een spaarhypotheek waarbij je kapitaal opbouwt door te sparen gedurende de looptijd, bouw je bij een beleggingshypotheek kapitaal op door te beleggen. Het idee is dat je via je beleggingen voldoende vermogen opbouwt om aan het einde van de looptijd je hypotheekschuld volledig af te lossen. Echter, aangezien beleggen altijd risico's met zich meebrengt, bestaat de mogelijkheid dat de winst op je beleggingen niet voldoende blijkt te zijn om je hypotheek volledig af te lossen, waardoor er een restschuld kan ontstaan, wat uiteraard ongewenst is.
Tegenwoordig is het overigens niet meer mogelijk om een nieuwe beleggingshypotheek af te sluiten. Als je momenteel echter beschikt over een beleggingsverzekering, kun je deze nog gebruiken om een ander huis mee te financieren. Ook is het mogelijk om je huidige beleggingsverzekering nog over te sluiten naar een andere geldverstrekker.
Bij een levenhypotheek wordt de aflossing pas aan het einde van de looptijd gedaan. Om het geleende bedrag af te kunnen lossen, sluit je een levensverzekering af. Gedurende de looptijd betaal je maandelijks hypotheekrente en verzekeringspremie. Aan het einde van de looptijd wordt het uitgekeerde bedrag van de levensverzekering gebruikt om de hypotheek (gedeeltelijk) af te lossen.
De hybride hypotheek combineert de flexibiliteit van de levenhypotheek met de zekerheid van de spaarhypotheek. Daarom wordt deze hypotheek vaak, zij het onterecht, een spaar- of beleggingshypotheek genoemd.
De krediethypotheek wordt soms niet alleen gebruikt als een traditionele hypotheekvorm voor het financieren van een woning, maar ook als een regulier doorlopend krediet. Het is in wezen een doorlopend krediet waarbij je huis als onderpand dient, waardoor je toegang hebt tot het kapitaal dat je huis vertegenwoordigt.
